東至縣小額扶貧信貸“戶貸企用、分貸統(tǒng)還”模式實施辦法

為貫徹落實市金融辦、市人行、市銀監(jiān)分局、市扶貧辦《關(guān)于創(chuàng)新推動扶貧小額信貸工作的通知》（池金〔2017〕26號）、《中共東至縣委辦公室、東至縣人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)<東至縣脫貧攻堅行動方案(2016-2020年)>的通知》（東辦發(fā)〔2016〕1號）和《東至縣人民政府辦公室關(guān)于深入推進扶貧小額信貸工作實施方案》（東政辦〔2017〕29號）精神，推進全縣扶貧小額信貸工作創(chuàng)新發(fā)展，切實提升金融扶貧工作成效，制定如下實施辦法。

一、總體思路

以財政扶貧資金為引導(dǎo)，以信貸資金市場化運作為基礎(chǔ)，通過扶貧小額貸款的資金集中使用，建立建檔立卡貧困戶（以下簡稱貧困戶）與縣骨干企業(yè)利益聯(lián)結(jié)機制，使貧困戶利用獲得的扶貧小額信貸資金參與特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)合作經(jīng)營并受益，確保貧困戶“資金集中用，經(jīng)營不操心，手續(xù)政府辦，坐家分現(xiàn)金”，實現(xiàn)如期脫貧目標(biāo)。

二、基本原則

（一）政府引導(dǎo)、市場運作。發(fā)揮政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，按市場規(guī)律推動扶貧小額信貸持續(xù)健康發(fā)展。

（二）精準(zhǔn)扶貧、信用貸款。按照精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的要求，按照“準(zhǔn)入對象特定，貸款規(guī)模統(tǒng)一，受益紅利固定，預(yù)期收益確保”的原則，讓符合條件的貧困戶利用無抵押、免擔(dān)保的信用貸款集中由骨干企業(yè)使用，實現(xiàn)合作共贏。

（三）規(guī)范運作、防范風(fēng)險。加大政策宣傳，使貧困戶知曉相關(guān)政策和程序，本著“遵從協(xié)議、自主貸款、自愿入企”原則，充分運用風(fēng)險補償金、小額貸款保證保險等方式，建立扶貧小額信貸風(fēng)險分散和化解機制。

三、工作流程

（一）貸款辦理。扶貧小額信貸按照“貧困戶申請、村級審核公示、鄉(xiāng)鎮(zhèn)復(fù)核、縣扶貧辦、縣金融辦備案、合作金融機構(gòu)承貸”的工作流程實施。村級匯總經(jīng)審核公示的貧困戶有效身份證件、申請貸款資料（由扶貧工作隊隊長和村支書簽字、村委會蓋章、鄉(xiāng)鎮(zhèn)蓋章）等報鄉(xiāng)鎮(zhèn)復(fù)核，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站集中向合作金融機構(gòu)申請；合作金融機構(gòu)接到申請后，應(yīng)主動做好上門服務(wù)，及時開展申請資料的完整性、合規(guī)性審查，并于3個工作日內(nèi)報縣扶貧辦確認(rèn)，經(jīng)確認(rèn)后由合作金融機構(gòu)按程序發(fā)放貸款，并逐戶發(fā)貸款告之書，讓貧困戶簽字。貧困戶在簽訂貸款合同時一并簽訂委托申請扶貧小額信貸貼息資金協(xié)議，委托承貸金融機構(gòu)代為申請財政貼息資金。2017年“戶貸企用、分貸統(tǒng)還”模式小額扶貧信貸期限為3年，每戶為5萬元。

（二）簽訂“四方協(xié)議”。貧困戶、縣政府部門、承貸商業(yè)銀行、經(jīng)營主體簽訂四方協(xié)議，明確資金由商業(yè)銀行直接劃入企業(yè)使用、貸款本息歸還方式及貧困戶固定受益金額等事項。承貸商業(yè)銀行要負(fù)責(zé)選好選準(zhǔn)選優(yōu)資金使用企業(yè)，并做好監(jiān)管工作，防范風(fēng)險。

（三）還貸。貸款到期后，由使用資金的扶貧骨干企業(yè)統(tǒng)一為貧困戶歸還銀行貸款本金。

（四）貼息和貧困戶收益辦理。縣政府設(shè)立扶貧小額信貸專戶，縣財政每年安排資金到專戶，同時使用資金的企業(yè)每年8月底將與縣政府約定的資金使用成本費用劃入專戶，統(tǒng)籌安排用于貸款銀行利息和貧困戶固定收益的發(fā)放。

四、主要措施

（一）確認(rèn)協(xié)議合作方。通過雙向選擇的方式，確定縣農(nóng)商行、縣郵行、揚子村鎮(zhèn)銀行等為扶貧小額信貸合作銀行，并簽訂有扶貧龍頭企業(yè)參與的四方合作協(xié)議，開展扶貧小額信貸工作；2017年開始，在首批金融機構(gòu)優(yōu)選骨干企業(yè)開展試點基礎(chǔ)上，根據(jù)工作需要，逐步擴大合作范圍。

（二）精準(zhǔn)確定貸款對象。充分尊重貧困戶意愿，重點關(guān)注未脫貧“三無”建檔立卡貧困戶（無勞動力、無資源、無穩(wěn)定收入來源，集中供養(yǎng)五保戶除外），各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織開展入戶調(diào)查,逐村逐戶摸清貧困戶貸款意愿等情況，按照要求認(rèn)真篩選貸款對象，并嚴(yán)格履行審核、公示和復(fù)核等程序后確定。

（三）助力企業(yè)發(fā)展共贏。持續(xù)加大縣財政支持扶貧龍頭企業(yè)發(fā)展資金投入力度，支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)培育升級和項目建設(shè)，充分發(fā)揮企業(yè)通過良性發(fā)展帶來的經(jīng)濟社會效益，確保營利增收有預(yù)期、資金收益有保障，實現(xiàn)企業(yè)、銀行、貧困戶三方聯(lián)動發(fā)展、合作共贏。

五、工作要求

（一）加強領(lǐng)導(dǎo)，明確職責(zé)。縣扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭負(fù)責(zé)，建立聯(lián)席會議制度，研究確定重大事項?？h扶貧部門負(fù)責(zé)組織動員、政策協(xié)調(diào)工作，與合作銀行信貸管理系統(tǒng)有效對接，實現(xiàn)信息共享；縣財政部門負(fù)責(zé)貸款貼息資金的籌措、撥付和監(jiān)管等工作；縣人行要靈活運用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)擴大扶貧小額信貸投放，努力推動配套政策落實；合作銀行要加強信用體系建設(shè)和企業(yè)資金使用全程監(jiān)管，及時識別和處置資金使用風(fēng)險，確保扶貧小額信貸工作有序推進；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村負(fù)責(zé)做好貸款貧困戶的摸底審核和政策宣傳工作，必須按要求篩選好貸款對象。

（二）優(yōu)化服務(wù)，簡化程序。扶貧小額信貸是為貧困戶量身定做的特惠金融產(chǎn)品，具有對象的精準(zhǔn)性、政策的特殊性、措施的針對性。各承貸金融機構(gòu)都要把此項工作作為精準(zhǔn)扶貧的重要手段，積極履行社會扶貧責(zé)任，認(rèn)真研究制定有別于普通客戶、一般信貸產(chǎn)品的政策措施和發(fā)放程序，簡化貸款程序、減少貸款環(huán)節(jié)、優(yōu)化貸款環(huán)境、優(yōu)惠貸款利率，在防范金融風(fēng)險的同時，嚴(yán)格按照審定的貸款貧困戶花名冊發(fā)放貸款。不能隨意抬高貸款門檻，不能讓貧困戶提供反擔(dān)保，不能提前扣除利息和提前結(jié)息，嚴(yán)禁各種形式的不合理收費。

（三）加強監(jiān)管，堵塞漏洞。政府有關(guān)部門和各承貸金融機構(gòu)都要加強溝通、層層把關(guān)，采取切實可行的措施，嚴(yán)格識別貸款對象，嚴(yán)格界定貸款用途。銀政雙方要信息共享、防止冒貸、轉(zhuǎn)貸，防止虛報戶數(shù)或以貧困戶的名義騙貸，問題突出的要嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)任。