【微普法】汽車被洪水沖走，保險賠不賠？

【微普法】汽車被洪水沖走，保險賠不賠？

   近日，受臺風(fēng)“杜蘇芮”影響，不少地區(qū)出現(xiàn)極端降雨過程。暴雨席卷之下，許多車輛也被困在水中，遭遇水淹甚至直接被沖走。

   據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局消息，截至7月31日上午8時，北京財(cái)險行業(yè)共收到相關(guān)保險報案978件，救援遇險車輛及人員65次，后續(xù)保險報案和處理工作仍在緊張進(jìn)行中。

  對于車主們來說，自己的車輛被淹是否能獲得賠償？又該如何在最大程度上保護(hù)人身和財(cái)產(chǎn)安全？

車輛泡水，保險賠不賠？

  關(guān)于汽車被淹是否能夠獲得賠償?shù)倪@個問題，購買了車損險的車主，盡可以放下心來。

   根據(jù)機(jī)動車損失保險(簡稱車損險)的相關(guān)規(guī)定，因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故造成的機(jī)動車直接損失，且不屬于免賠范圍內(nèi)的，都可以依照約定進(jìn)行賠償。其中在自然災(zāi)害方面，賠償范圍里包括了冰雹，以及雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等多項(xiàng)常見的自然災(zāi)害現(xiàn)象。

   不少老司機(jī)可能在汽車遭遇水淹時，第一反應(yīng)還是理賠“涉水險”。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對中新財(cái)經(jīng)記者表示：“現(xiàn)在已經(jīng)沒有涉水險的說法，都在車損險里面了。不管是傳統(tǒng)汽車的發(fā)動機(jī)進(jìn)水，還是新能源車的電池受損，都算在車損險里面?！?/span>

   具體而言，2020年9月19日起正式實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》對我國的車險進(jìn)行了重大改革。只要在上述時點(diǎn)之后的新保用戶和續(xù)保用戶，其購買的車損險中已包含涉水險等附加險，不需要再單獨(dú)投保。車輛涉水、泡水等情況，保險均可進(jìn)行賠付。

   國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局也在7月31日發(fā)布提示：車險綜合改革啟動后，車輛損失保險保障范圍已涵蓋暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害造成的損失。如車輛發(fā)生相關(guān)損失，請及時撥打保險公司報案電話，確認(rèn)是否投保相關(guān)保險，并在工作人員的指引下辦理后續(xù)理賠手續(xù)。

車被沖走，會否影響理賠？

   暴雨導(dǎo)致洪水漫灌，有時也會產(chǎn)生車輛直接被沖走的極端情況。尋車未果，又是否能賠付？

   王國軍認(rèn)為，這也完全不需要擔(dān)心：“首先，車被沖到何處，目前基本上是可以通過定位判斷出來的；如果確實(shí)遇到車輛完全被沖走無法找回的情況，保險公司一般也會推定全損進(jìn)行理賠?！?/span>

   從具體的操作上看，對滅失車輛的理賠處理需要公安機(jī)關(guān)的介入?yún)f(xié)助。汽車最終無法找回后，需要機(jī)動車所有人到當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)出具滅失證明，再到車管所辦理車輛注銷手續(xù)，最后到保險公司進(jìn)行理賠。

  但需要注意的是，車輛被淹后發(fā)動機(jī)熄火，一定不要再啟動發(fā)動機(jī)，否則會引起發(fā)動機(jī)損壞。如果在水中“二次點(diǎn)火”對發(fā)動機(jī)造成損傷，保險公司一般認(rèn)為屬于“損失擴(kuò)大”的責(zé)任免除情形，不予理賠。

車輛被淹后怎么做？

  如果確實(shí)發(fā)生車輛被淹的情況，車主應(yīng)如何操作？記者咨詢了幾家財(cái)險公司的客服人員。

   人保財(cái)險客服人員表示：車輛被水淹，如果上了車損險應(yīng)盡快申請理賠，但具體理賠數(shù)額以理賠員意見為準(zhǔn)，要根據(jù)車的實(shí)際價值以及相關(guān)情況進(jìn)行核算。

   陽光保險工作人員表示：如果車輛被泡，要盡快聯(lián)系保險公司，工作人員要勘察現(xiàn)場，否則水退了以后現(xiàn)場沒了難以鑒定。

   值得注意的是，原則上保險公司有報案理賠的時間規(guī)定。但王國軍指出，面對暴雨等特殊情況，保險公司也會酌情處理。保險公司工作人員也表示，實(shí)際情況不一定必須當(dāng)天申請，但是要盡快申請。

  “遇到特殊情況，車主及車上人員一定要先保證人身安全，該棄車棄車；購買車損險的情況下，及時向保險公司報案，后續(xù)根據(jù)保險公司流程處理即可?！蓖鯂姀?qiáng)調(diào)，現(xiàn)在保險公司可能會根據(jù)大數(shù)據(jù)，在風(fēng)險之前給客戶發(fā)布移車等提醒信息，也要注意按此防范。

會否觸發(fā)整體保費(fèi)上漲？

  極端天氣產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，自然會對保險公司理賠帶來一定壓力。據(jù)官方此前披露的數(shù)據(jù)，2021年河南鄭州暴雨災(zāi)害，預(yù)計(jì)整個保險行業(yè)的車險理賠最終賠付金額可能要達(dá)70億元。

   近日，也有保險行業(yè)人員對外稱近期暴雨使得各保險公司理賠率直線上升，后續(xù)保險價格很可能會上調(diào)。暴雨之后，沒出險的車也可能迎來保費(fèi)的上漲嗎？

   一位資深保險從業(yè)人士表示：通常理賠率上升是會導(dǎo)致保費(fèi)上升，但是這個在保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時候應(yīng)該已經(jīng)考慮到了。

  “近年的幾次暴雨災(zāi)害也報損了不少車輛，保險公司不可能今年才發(fā)現(xiàn)有水泡車因?yàn)闅庀鬄?zāi)害去申請理賠。進(jìn)行設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時候，計(jì)算模型里面會考慮到這些車損。一般車險的保費(fèi)是根據(jù)車輛使用年限、出險次數(shù)、投保人年齡等因素綜合測算出來的?！鄙鲜鰪臉I(yè)人士認(rèn)為。

   此外，記者咨詢多家保險公司工作人員得到回復(fù)稱，如果車輛確實(shí)出險，后續(xù)保費(fèi)上漲是正常的；對于未出險車輛，目前暫未接到調(diào)整保費(fèi)的通知。不過也有個別保險公司銷售部工作人員表示：如果水災(zāi)比較嚴(yán)重可能會導(dǎo)致保費(fèi)微調(diào)，但此前也沒有大漲的先例。

   王國軍也表示，未來確實(shí)存在保費(fèi)上升的可能?！氨敬伪┯晔沟谜w風(fēng)險增大，保險公司未來在精算方面會加大大災(zāi)風(fēng)險的比重，不然以后遇到同樣的災(zāi)害可能會虧損?！钡J(rèn)為，整體上看保費(fèi)應(yīng)該不會漲太多。

   王國軍同時提醒，由于車損險是由車主自愿購買的，有人會覺得自己日常用車車損不大，而不買車損險、只投三責(zé)險?！翱紤]到涉水、自燃等特殊情況，車損險還是要買的，尤其是比較新的、價值比較高的車。”